Έχετε στεγαστικό δάνειο; Η μεγάλη αλλαγή στην τσέπη σας

Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) ανακοίνωσε νέες μειώσεις στα βασικά επιτόκια, οι οποίες θα τεθούν σε ισχύ από τις 18 Δεκεμβρίου, φέρνοντας σημαντικές αλλαγές στις δόσεις δανείων για εκατοντάδες χιλιάδες δανειολήπτες. Αυτή η απόφαση αποτελεί την τέταρτη μείωση επιτοκίου για το 2024, όμως ξεχωρίζει για τη σημαντική της επίδραση στο Euribor, το οποίο αναμένεται να πέσει κάτω από το πλαφόν επιτοκίου του 2,85%. Αυτό το γεγονός επηρεάζει άμεσα περίπου 420.000 ενήμερα στεγαστικά δάνεια, καθιστώντας τις δόσεις τους πιο προσιτές για πρώτη φορά.

Πώς επηρεάζονται οι δανειολήπτες

Η μείωση των επιτοκίων έχει άμεσες και έμμεσες επιπτώσεις στους δανειολήπτες. Συγκεκριμένα:

1. Στεγαστικά Δάνεια: Οι δόσεις για τα στεγαστικά δάνεια που είναι συνδεδεμένα με το Euribor θα μειωθούν σημαντικά, προσφέροντας ανακούφιση σε οικογένειες και νοικοκυριά που έχουν πληγεί από τις αυξημένες δόσεις των τελευταίων ετών.
2. Καταναλωτικά Δάνεια: Οι μειώσεις θα οδηγήσουν σε φθηνότερη εξυπηρέτηση των καταναλωτικών δανείων, δίνοντας μεγαλύτερη ευχέρεια στους δανειολήπτες να διαχειριστούν τα οικονομικά τους.
3. Επιχειρηματικά Δάνεια: Οι επιχειρήσεις, ειδικά οι μικρομεσαίες, θα επωφεληθούν από τα χαμηλότερα επιτόκια, μειώνοντας το κόστος δανεισμού και ενισχύοντας τη ρευστότητά τους.

Ιστορική Πτώση του Euribor

Το Euribor, το οποίο αποτελεί τον βασικό δείκτη για τη διαμόρφωση των επιτοκίων στα περισσότερα στεγαστικά δάνεια, αναμένεται να πέσει κάτω από το 2,85% για πρώτη φορά εδώ και χρόνια. Αυτή η εξέλιξη είναι ιδιαίτερα σημαντική, καθώς σηματοδοτεί την αρχή μιας νέας εποχής για τους δανειολήπτες, που είχαν επιβαρυνθεί από τις υψηλές δόσεις λόγω των αυξημένων επιτοκίων.

Η πτώση του Euribor δημιουργεί θετικές προσδοκίες για περαιτέρω ελάφρυνση του βάρους των δανείων, ενώ παράλληλα ενισχύει την αγοραστική δύναμη των πολιτών. Οι ειδικοί εκτιμούν ότι η πτώση του δείκτη θα συνεχιστεί και το 2025, εφόσον διατηρηθεί η τρέχουσα νομισματική πολιτική της ΕΚΤ.

Οι ευρύτερες επιπτώσεις στην οικονομία

Η μείωση των επιτοκίων δεν επηρεάζει μόνο τους δανειολήπτες, αλλά και την ευρύτερη οικονομία:

• Αύξηση της κατανάλωσης: Οι χαμηλότερες δόσεις αφήνουν περισσότερα διαθέσιμα εισοδήματα στους πολίτες, ενισχύοντας την κατανάλωση και τονώνοντας την οικονομική δραστηριότητα.
• Ενίσχυση των επενδύσεων: Οι επιχειρήσεις που δανείζονται με χαμηλότερο κόστος έχουν μεγαλύτερα περιθώρια για επενδύσεις σε εξοπλισμό, τεχνολογία και ανθρώπινο δυναμικό.
• Μείωση του κινδύνου καθυστερήσεων: Οι φθηνότερες δόσεις καθιστούν πιο εύκολη την αποπληρωμή των δανείων, μειώνοντας τον κίνδυνο δημιουργίας νέων “κόκκινων” δανείων.

Τι σημαίνει για τους τραπεζικούς οργανισμούς

Αν και οι μειώσεις επιτοκίων είναι ευεργετικές για τους δανειολήπτες, οι τράπεζες ενδέχεται να δουν μείωση στα έσοδά τους από τόκους. Ωστόσο, η βελτίωση της πιστοληπτικής ικανότητας των πελατών και η αύξηση της ζήτησης για νέα δάνεια μπορούν να αντισταθμίσουν αυτή την απώλεια.

Παράλληλα, οι τράπεζες καλούνται να προσαρμοστούν στη νέα πραγματικότητα, αξιοποιώντας καινοτόμες λύσεις και στρατηγικές για να διατηρήσουν τη βιωσιμότητά τους.

Πτωτικά

Για ένα μέσο, νέο στεγαστικό ύψους 150.000 ευρώ, το όφελος στη δόση είναι περίπου 23,22 τον μήνα και 278,64 το έτος σε σύγκριση με τη δόση του Οκτωβρίου. Στη μεγάλη εικόνα, το Δ.Σ. της ΕΚΤ αποφάσισε χθες να μειώσει τα τρία βασικά επιτόκια της ΕΚΤ κατά 0,25%. Το Euribor ήδη έχει πέσει κάτω από το 2,9% (μηνός, τριμήνου) και η τάση είναι σταθερά πτωτική, με την αγορά να προεξοφλεί άλλες πέντε μειώσεις επιτοκίων μέσα στο 2025. Για τα νοικοκυριά, το μεγαλύτερο όφελος το βλέπουν τα στεγαστικά δάνεια, καθώς είναι μεγαλύτερα σε ποσά δανεισμού και διάρκεια. Τα επιτόκια ήδη μειώνονταν στα νέα στεγαστικά, όσα δεν ήταν υπό την προστασία του πλαφόν, όμως τώρα θα αρχίσουν να βλέπουν μειώσεις όλα τα δάνεια. Αυτό σημαίνει ότι όταν τo Euribor υποχωρήσει κάτω από το 2,8% της προστασίας στην οποία είχαν μπει τον Απρίλιο του 2023 περίπου 420.000 ενήμερα στεγαστικά δάνεια (συνολικής αξίας 18 δισ. ευρώ), οι μειώσεις θα φανούν και σε αυτούς τους δανειολήπτες. Για αυτούς, το πλαφόν έκανε τη δουλειά του, καθώς εκτιμάται ότι μέχρι τώρα έχουν γλιτώσει περίπου 350 εκατ. ευρώ σε τόκους.

Πρακτικά, αυτό σημαίνει ότι ένα μέσο στεγαστικό δάνειο, ύψους 100.000 ευρώ, με αποπληρωμή σε 30 έτη, τώρα θα έχει δόση 544,18 ευρώ και το κέρδος για τον δανειολήπτη φτάνει τα 15,48 ευρώ στη μηνιαία δόση και στα 185,76 ευρώ το έτος, έναντι του ανάλογου κόστους στις δόσεις του Οκτωβρίου.

Από Ιούνιο

Αν υπολογιστεί το όφελος από την αρχή των μειώσεων στα επιτόκια, δηλαδή από τον Ιούνιο φέτος, τότε για το ίδιο δάνειο το συνολικό κέρδος είναι μείωση δόσης κατά 76,75 ευρώ τον μήνα και 921 ευρώ το έτος. Οσο μεγαλύτερη η διάρκεια αποπληρωμής και το ύψος δανεισμού τόσο μεγαλώνει το κόστος του επιτοκίου, οπότε, αν ήταν δάνειο 150.000 ευρώ με αποπληρωμή σε 30 έτη, το όφελος από τον Οκτώβριο είναι 23,22 τον μήνα και 278,64 ευρώ το έτος. Το συνολικό όφελος από όλες τις μειώσεις επιτοκίων μέσα στο έτος είναι 89,66 ευρώ τον μήνα και 1.075,92 ευρώ τον χρόνο.

Θεωρητικό όφελος στις δόσεις των στεγαστικών δανείων

Πηγη: Ιστοσελίδες τραπεζών

Θεωρητικό όφελος στις δόσεις των καταναλωτικών δανείων

Μάθετε τα πάντα για ΣΥΝΤΑΞΕΙΣ – ΕΠΙΔΟΜΑΤΑ – ΔΥΠΑ – ΟΠΕΚΑ – ΟΑΕΔ – ΕΦΚΑ εδώ