Η εξαγορά πλασματικών ετών ασφάλισης μπορεί να φαίνεται αρχικά σαν μια δαπανηρή επιλογή, όμως στην πραγματικότητα αποτελεί ένα από τα πιο αποδοτικά “επενδυτικά” βήματα που μπορεί να κάνει ένας ασφαλισμένος. Ο λόγος είναι απλός: με λίγα χρόνια επιπλέον εισφορών, η τελική σύνταξη μπορεί να αυξηθεί ακόμη και πάνω από 500 ευρώ τον μήνα, ενώ σε πολλές περιπτώσεις οι ασφαλισμένοι καταφέρνουν να συνταξιοδοτηθούν έως και επτά χρόνια νωρίτερα.
Γιατί τα πλασματικά έτη συμφέρουν
Το όφελος δεν περιορίζεται μόνο στην άμεση αύξηση του ποσού της σύνταξης. Στην πράξη, η εξαγορά πλασματικών ετών «ξεκλειδώνει» και άλλα πλεονεκτήματα:
-
Δίνει τη δυνατότητα πλήρους αντί για μειωμένης σύνταξης, εξαλείφοντας έτσι το πέναλτι του 30% στην εθνική σύνταξη.
-
Αυξάνει το ποσοστό αναπλήρωσης στην ανταποδοτική σύνταξη, καθώς περισσότερα χρόνια ασφάλισης σημαίνουν και υψηλότερο συντελεστή.
-
Εξασφαλίζει ταχύτερη απόσβεση του κόστους, αφού η επιπλέον μηνιαία αύξηση στη σύνταξη επιστρέφει το ποσό που κατέβαλε ο ασφαλισμένος σε λίγα μόλις χρόνια.
Με απλά λόγια: μπορεί να πληρώσεις μερικές χιλιάδες ευρώ, αλλά σε λιγότερο από 5–6 χρόνια τα παίρνεις πίσω, και από εκεί και πέρα απολαμβάνεις «καθαρό» κέρδος για μια ζωή.
Χαρακτηριστικά παραδείγματα
Ας δούμε πώς μεταφράζονται αυτά τα νούμερα στην πράξη:
-
Μισθωτός με 35 χρόνια ασφάλισης και συντάξιμο μισθό 1.240€
Αν βγει στα 62 με μειωμένη, θα πάρει περίπου 768€ σύνταξη. Με εξαγορά 5 ετών, το κόστος ανέρχεται σε 16.560€, όμως η σύνταξη ανεβαίνει στα 1.057€ τον μήνα. Δηλαδή, 289€ επιπλέον κάθε μήνα ή 3.468€ ετησίως. Η απόσβεση του κόστους γίνεται σε λιγότερο από 5 χρόνια. -
Μισθωτός με συντάξιμο μισθό 3.900€
Η μειωμένη σύνταξη βγαίνει γύρω στα 1.760€. Με αναγνώριση 5 πλασματικών ετών, το κόστος φτάνει τα 48.480€, αλλά η σύνταξη εκτινάσσεται στα 2.387€. Η αύξηση είναι 627€ μηνιαίως ή 7.524€ τον χρόνο. Η απόσβεση ολοκληρώνεται σε λίγο πάνω από 6 χρόνια, με κέρδη που στη συνέχεια ρέουν σταθερά κάθε μήνα.
Τα παραδείγματα αυτά δείχνουν με τον πιο ξεκάθαρο τρόπο ότι, ακόμη κι αν η εξαγορά μοιάζει «αλμυρή», η απόδοση είναι πολλαπλάσια.
Το κόστος εξαγοράς
Για τους μισθωτούς, το κόστος υπολογίζεται στο 20% του μισθού την ημέρα της αίτησης ή με βάση τον μέσο όρο αποδοχών του τελευταίου έτους. Αν υπάρχει ανεργία ή μερική απασχόληση, τότε η βάση είναι ο κατώτατος μισθός. Με τον σημερινό κατώτατο στα 880€, το ελάχιστο κόστος είναι μόλις 176€ τον μήνα.
Στους ελεύθερους επαγγελματίες και αγρότες, το ποσό που πληρώνουν ισούται με τη μηνιαία εισφορά για τον κλάδο σύνταξης. Έτσι, π.χ., ένας ελεύθερος επαγγελματίας με εισφορά 275€ τον μήνα θα πληρώσει το ίδιο ποσό για κάθε μήνα πλασματικού χρόνου.
Ένα σημαντικό πλεονέκτημα είναι ότι η εξόφληση μπορεί να γίνει είτε μηνιαία είτε εφάπαξ, με την τελευταία επιλογή να δίνει έκπτωση 2% για κάθε πλήρες έτος εξαγοράς.
Ποιους συμφέρει περισσότερο
Τα πλασματικά έτη δεν έχουν την ίδια αξία για όλους. Κερδισμένοι βγαίνουν κυρίως:
-
Όσοι βρίσκονται κοντά στη θεμελίωση και με λίγα χρόνια παραπάνω «κλειδώνουν» πλήρη σύνταξη.
-
Όσοι έχουν χαμηλούς μισθούς τη στιγμή της αίτησης, αφού μελλοντικές αυξήσεις θα ανέβαζαν και το κόστος εξαγοράς.
-
Οι παλαιοί ασφαλισμένοι (πριν από το 1993), οι οποίοι με αναγνωρίσεις μπορούν να συνταξιοδοτηθούν έως και 7 χρόνια νωρίτερα.
Τι μπορούν να αναγνωρίσουν οι ασφαλισμένοι
Υπάρχουν 12 διαφορετικές κατηγορίες πλασματικού χρόνου. Μερικές από τις πιο συνηθισμένες είναι:
-
Στρατιωτική θητεία.
-
Σπουδές (προπτυχιακές ή μεταπτυχιακές).
-
Χρόνος παιδιών (έως 5 έτη).
-
Χρόνος ανεργίας και ασθένειας (μέχρι 300 μέρες).
-
Κενά ασφάλισης, μαθητεία, γονικές άδειες.
Με αυτές τις επιλογές, κάθε ασφαλισμένος μπορεί να «χτίσει» την απαιτούμενη 35ετία ή 40ετία ώστε να αποχωρήσει με πολύ καλύτερες συνθήκες.
Δημόσιοι υπάλληλοι: το ειδικό καθεστώς
Στο Δημόσιο, έως το 2019 η εξαγορά γινόταν με μειωμένες εισφορές (από 6,67% έως 16,67%), κάτι που οδηγεί σήμερα σε μικρότερα ποσά σύνταξης για όσους αναγνώρισαν τότε. Από το 2020 και μετά όμως, ισχύει το ίδιο ποσοστό 20% που εφαρμόζεται και στους μισθωτούς. Έτσι υπάρχει πλήρης εξομοίωση κόστους.
Συμπέρασμα
Η εξαγορά πλασματικών ετών μπορεί να μοιάζει αρχικά σαν «χαράτσι», όμως η πραγματικότητα είναι εντελώς διαφορετική. Πρόκειται για μια επιλογή που:
-
αυξάνει θεαματικά τη σύνταξη,
-
επιστρέφει το κόστος σε λίγα χρόνια,
-
δίνει τη δυνατότητα για πρόωρη και πλήρη συνταξιοδότηση.
Με άλλα λόγια, όποιος αγνοήσει αυτή τη δυνατότητα κινδυνεύει να χάσει δεκάδες χιλιάδες ευρώ σε βάθος χρόνου. Για αυτό, πριν παρθεί η τελική απόφαση, αξίζει κάθε ασφαλισμένος να κάνει προσεκτικό υπολογισμό, ώστε να δει αν και πόσο τον συμφέρει.
