Οικονομικός πονοκέφαλος για 20.000 νοικοκυριά
Σε μια προσπάθεια να αντιμετωπίσει ένα από τα πιο περίπλοκα οικονομικά ζητήματα της τελευταίας δεκαετίας, το υπουργείο Οικονομικών εστιάζει στην εξεύρεση οριστικής λύσης για τα δάνεια που έχουν χορηγηθεί σε ελβετικό φράγκο. Πρόκειται για συνολικές οφειλές που φτάνουν τα 6 δισ. ευρώ, με περίπου 2,3 δισ. ευρώ να εξακολουθούν να εμφανίζονται στους τραπεζικούς ισολογισμούς και 1 δισ. από αυτά να είναι ήδη σε καθυστέρηση.
Η πραγματική έκταση του προβλήματος
Η πλειοψηφία των δανείων αυτών δεν βρίσκεται πια στα χέρια των τραπεζών, αφού έχουν τιτλοποιηθεί και μεταβιβαστεί σε εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων. Οι νομικές αξιώσεις που απορρέουν από αυτά τα δάνεια, με τους τόκους και τις προσαυξήσεις, ξεπερνούν τα 4,6 δισ. ευρώ. Το ζήτημα αγγίζει περίπου 20.000 δανειολήπτες, οι οποίοι παλεύουν εδώ και χρόνια με τις συνέπειες των νομισματικών διακυμάνσεων και των αυξημένων δόσεων λόγω ισοτιμίας.
Η πίεση από τις εγγυήσεις του κράτους
Το μεγάλο αγκάθι στην εξίσωση της λύσης είναι οι εγγυήσεις που έχει προσφέρει το ελληνικό Δημόσιο στις τιτλοποιήσεις των τραπεζικών χαρτοφυλακίων, μέσω του προγράμματος «Ηρακλής». Οποιαδήποτε γενναία ρύθμιση ή διαγραφή χρεών κινδυνεύει να προκαλέσει ζημιά στις ανακτήσεις και να ενεργοποιήσει τις κρατικές εγγυήσεις, επιβαρύνοντας τελικά τους φορολογούμενους. Ιδιαίτερα προβληματική είναι η περίπτωση της τιτλοποίησης Cairo II, η οποία εμφανίζει ήδη σημαντική υστέρηση στις αποδόσεις της.
Το εργαλείο του εξωδικαστικού μηχανισμού
Η κυβέρνηση εξετάζει σοβαρά τη χρήση του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών ως τη μόνη ρεαλιστική διέξοδο. Ωστόσο, πολλά ζητήματα παραμένουν ανοιχτά: ποιοι θα μπορούν να ενταχθούν στη διαδικασία, αν θα αφορά μόνο στεγαστικά ή και επαγγελματικά δάνεια, αν θα υπάρχει διαβάθμιση ανάλογα με το ποσό του δανείου, αλλά και ποια χρονική στιγμή θα ληφθεί υπόψη για την αποτίμηση της οφειλής. Ένα επιπλέον ερώτημα είναι αν ο αλγόριθμος της πλατφόρμας θα παραμείνει αμετάβλητος ή θα προσαρμοστεί στις ιδιαιτερότητες του συγκεκριμένου προβλήματος.
Οι ενήμεροι δανειολήπτες και οι ρυθμίσεις τους
Υπάρχει και μια μερίδα δανειοληπτών που είτε εξυπηρετούν κανονικά τα δάνειά τους σε ελβετικό φράγκο είτε έχουν προχωρήσει σε ρύθμιση. Πολλοί από αυτούς πληρώνουν το σύνολο των τόκων και ένα σημαντικό μέρος του κεφαλαίου. Δεν είναι λίγοι εκείνοι που μετέτρεψαν τα δάνειά τους σε ευρώ όταν η ισοτιμία έγινε ασύμφορη. Ωστόσο, άλλοι συνέχισαν να τα εξυπηρετούν, ευελπιστώντας σε ευνοϊκή μεταβολή της ισοτιμίας.
Η ανάγκη για μια δίκαιη και ισορροπημένη λύση
Το στοίχημα για το οικονομικό επιτελείο είναι να επιτευχθεί μια λύση που δεν θα τιμωρεί όσους αποπλήρωσαν με συνέπεια τα δάνειά τους, αλλά ταυτόχρονα δεν θα δημιουργεί ηθικό κίνδυνο. Είναι κρίσιμο να υπάρξει μια λύση με κοινωνική ευαισθησία, χωρίς όμως να διαταράσσεται η τραπεζική σταθερότητα. Η υπαγωγή ενήμερων δανείων στον εξωδικαστικό μηχανισμό, χωρίς αυτά να θεωρηθούν αυτόματα ως μη εξυπηρετούμενα, είναι μια πρόκληση που απαιτεί προσεκτική θεσμική διαχείριση.
Το άνοιγμα για μια δεύτερη ευκαιρία
Παρότι τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο δεν εξαιρούνται θεσμικά από τον εξωδικαστικό μηχανισμό, στην πράξη πολλές αιτήσεις απορρίπτονται λόγω του μεγάλου ύψους του «κουρέματος» που προκύπτει από τη διαφορά ισοτιμίας. Το αποτέλεσμα είναι τα υπόλοιπα των δανείων να ξεπερνούν την τρέχουσα αξία των ακινήτων. Αυτό καθιστά τη ρύθμιση ατελέσφορη. Το νέο πλαίσιο που ετοιμάζεται φιλοδοξεί να αναστρέψει αυτή την εικόνα και να προσφέρει μια δεύτερη ευκαιρία στους δανειολήπτες.
Μάθετε τα πάντα για ΣΥΝΤΑΞΕΙΣ – ΕΠΙΔΟΜΑΤΑ – ΔΥΠΑ – ΟΠΕΚΑ – ΟΑΕΔ – ΕΦΚΑ εδώ
