Μια εξέλιξη που περίμεναν εδώ και χρόνια περίπου 30.000 δανειολήπτες έγινε πραγματικότητα. Η νέα ψηφιακή πλατφόρμα που ενεργοποίησε η Γενική Γραμματεία Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους ανοίγει τον δρόμο για ριζική αναδιάρθρωση των δανείων σε ελβετικό φράγκο, με βελτιωμένη ισοτιμία και χαμηλότερο, σταθερό επιτόκιο.
Η διαδικασία θα παραμείνει ανοιχτή για έξι μήνες και αφορά το σύνολο των δανείων: εξυπηρετούμενα, ήδη ρυθμισμένα ή σε καθυστέρηση. Πρόκειται για μια συνολική παρέμβαση που στοχεύει να «κλειδώσει» το συναλλαγματικό ρίσκο και να δώσει οριστική λύση σε ένα πρόβλημα που ταλαιπωρεί νοικοκυριά εδώ και πάνω από μια δεκαετία.
Τι αλλάζει στην πράξη
Ο βασικός πυλώνας της ρύθμισης είναι η μετατροπή των δανείων από ελβετικό φράγκο σε ευρώ. Η μετατροπή αυτή δεν γίνεται με την τρέχουσα ισοτιμία, αλλά με ευνοϊκότερο συντελεστή, ο οποίος βελτιώνεται ανάλογα με την κατηγορία στην οποία εντάσσεται ο δανειολήπτης.
Υπάρχουν τρεις βασικές κατηγορίες επιδότησης και μία τέταρτη για όσους δεν πληρούν τα κριτήρια των πρώτων τριών. Τα κριτήρια σχετίζονται με εισόδημα, ακίνητη περιουσία, καταθέσεις και σύνθεση νοικοκυριού.
Σημαντική προϋπόθεση: δεν μπορούν να υπαχθούν όσοι έχουν ήδη ενταχθεί στον Νόμος 3869/2010 (γνωστός ως «Νόμος Κατσέλη»). Παράλληλα, με την υπαγωγή στη ρύθμιση παύουν οι εκκρεμείς δικαστικές διαδικασίες, ανεξαρτήτως σταδίου.
Τα οφέλη ανά κατηγορία
Η διαβάθμιση της ωφέλειας είναι ξεκάθαρη:
Κατηγορία 1 (μέγιστη ενίσχυση)
-
Βελτίωση ισοτιμίας κατά 50% σε σχέση με τη σημερινή.
-
Σταθερό επιτόκιο 2,3% (πλέον εισφοράς ν.128/1975) για όλη την υπόλοιπη διάρκεια.
Κατηγορία 2
-
Βελτίωση ισοτιμίας κατά 30%.
-
Σταθερό επιτόκιο 2,5%.
Κατηγορία 3
-
Βελτίωση ισοτιμίας κατά 20%.
-
Σταθερό επιτόκιο 2,7%.
Κατηγορία 4 (αυτόματη ένταξη)
Όσοι δεν πληρούν τα κριτήρια των προηγούμενων κατηγοριών εντάσσονται αυτόματα:
-
Βελτίωση ισοτιμίας κατά 15%.
-
Σταθερό επιτόκιο 2,9%.
Σε όλες τις περιπτώσεις, το επιτόκιο παραμένει σταθερό μέχρι τη λήξη του δανείου, στοιχείο που εξαλείφει την αβεβαιότητα μεταβλητών επιτοκίων.
Πώς γίνεται η αίτηση
Η διαδικασία είναι αποκλειστικά ηλεκτρονική. Ο ενδιαφερόμενος εισέρχεται στην πλατφόρμα με τους προσωπικούς κωδικούς Taxisnet και υποβάλλει αίτηση για έκδοση «Βεβαίωσης Κατάταξης». Η προθεσμία λήγει στις 19 Αυγούστου 2026.
Η βεβαίωση αναγράφει:
-
Την κατηγορία ένταξης.
-
Τους όρους μετατροπής.
-
Τα επιτόκια και τη βελτιωμένη ισοτιμία.
Το ίδιο έγγραφο κοινοποιείται και στον πιστωτή. Στη συνέχεια, ο δανειολήπτης καταθέτει επίσημο αίτημα μετατροπής του δανείου σε ευρώ.
Επιμήκυνση διάρκειας – Τι ισχύει
Μετά τη μετατροπή, υπάρχει δυνατότητα παράτασης της διάρκειας έως πέντε έτη, υπό δύο όρους:
-
Να μην ξεπερνά το 80ό έτος ηλικίας του δανειολήπτη.
-
Να μην αυξάνεται η αρχική διάρκεια άνω του 50%.
Η πρόβλεψη αυτή επιτρέπει χαμηλότερη μηνιαία δόση, χωρίς ανεξέλεγκτη επιμήκυνση.
Τι γίνεται με παλαιότερες ρυθμίσεις
Αν το δάνειο έχει ήδη ρυθμιστεί και έχει προηγηθεί μείωση οφειλής, ο ευνοϊκός επανυπολογισμός της ισοτιμίας γίνεται επί του ποσού που ίσχυε πριν από την τελευταία ρύθμιση, αφαιρώντας τυχόν καταβολές κεφαλαίου.
Σημείο-κλειδί: η μετατροπή είναι οριστική. Δεν υπάρχει δυνατότητα επιστροφής στο ελβετικό φράγκο, ούτε επαναφοράς των παλαιών όρων, ακόμη και αν υπάρξει μεταβολή της ισοτιμίας ή δικαστική απόφαση.
Δεν «μαυρίζει» ο Τειρεσίας
Η ένταξη στο πρόγραμμα – εφόσον πρόκειται για ενήμερη ή ήδη ρυθμισμένη οφειλή – δεν καταγράφεται ως αρνητικό στοιχείο οικονομικής συμπεριφοράς και δεν εμφανίζεται στα αρχεία πιστοληπτικής αξιολόγησης.
Πρόκειται για κρίσιμη παράμετρο, ιδίως για όσους σχεδιάζουν μελλοντική χρηματοδότηση.
Τι ισχύει για εγγυητές
Οι εγγυητές και συνοφειλέτες πρέπει να δηλώσουν εγγράφως τη συναίνεσή τους ώστε να επωφεληθούν από τη ρύθμιση. Αν δεν το πράξουν, η μετατροπή αφορά αποκλειστικά τον βασικό οφειλέτη.
Σε περίπτωση που ο εγγυητής επιθυμεί να κινηθεί αυτοτελώς και το δάνειο είναι μη εξυπηρετούμενο, μπορεί να εξετάσει ένταξη στον εξωδικαστικό μηχανισμό. Για να αξιοποιήσει όμως το προνομιακό πρόγραμμα μετατροπής, απαιτείται προηγούμενη συνεννόηση με τον πιστωτή.
Οι εμπράγματες και προσωπικές εξασφαλίσεις συνεχίζουν να ισχύουν επί της νέας οφειλής σε ευρώ.
Ειδική πρόβλεψη για ΑμεΑ
Ιδιαίτερη μέριμνα προβλέπεται για δανειολήπτες με αναπηρία τουλάχιστον 67%. Εντάσσονται αυτοδίκαια στην Κατηγορία 1, χωρίς εισοδηματικό ή περιουσιακό έλεγχο.
Εξασφαλίζουν:
-
50% βελτίωση ισοτιμίας.
-
Σταθερό επιτόκιο 2,3%.
Η πρόβλεψη καλύπτει όλα τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο, ανεξαρτήτως πιστωτή, συμπεριλαμβανομένων εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων.
Τα εισοδηματικά όρια
Τα όρια διαφοροποιούνται ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού. Ενδεικτικά:
-
Μονοπρόσωπο νοικοκυριό: εισόδημα από 7.500€ (Κατηγορία 1) έως 11.250€ (Κατηγορία 3).
-
Δύο μέλη: από 11.000€ έως 14.750€.
-
Τρία μέλη ή μονογονεϊκή οικογένεια με ένα ανήλικο: από 14.500€ έως 18.250€.
-
Τέσσερα μέλη: από 18.000€ έως 21.750€.
Αντίστοιχα κλιμακώνονται τα όρια ακίνητης περιουσίας και καταθέσεων.
Το κρίσιμο δίλημμα
Για πρώτη φορά, το συναλλαγματικό ρίσκο παύει να αποτελεί «ωρολογιακή βόμβα». Με βελτιωμένη ισοτιμία και χαμηλό, σταθερό επιτόκιο, η ρύθμιση δίνει τη δυνατότητα ουσιαστικής απομείωσης του βάρους.
Το ερώτημα δεν είναι πλέον αν υπάρχει λύση – αλλά ποιοι θα κινηθούν εγκαίρως για να την αξιοποιήσουν πριν λήξει η προθεσμία.
