Θέλεις να πας διακοπές; Οι τράπεζες σου δίνουν διακοποδάνειο-Το δέλεαρ και οι κίνδυνοι [πίνακες]

Διακοπές με δανεικά και ο λογαριασμός τον… Σεπτέμβριο! Παρά τα δύσκολα μαθήματα της κρίσης, τα δανεικά για διακοπές όχι μόνο δεν έχουν εκλείψει, αλλά αντιθέτως γνωρίζουν άνθηση.

Διακοποδάνειο είναι το δάνειο το οποίο κάποιος λαμβάνει, συνήθως από μία τράπεζα, με σκοπό να καλύψει τα έξοδα των διακοπών του. Καθώς η λέξη και η πρακτική είναι συνδεδεμένες με τον υπερκαταναλωτισμό και τις πρακτικές που οδήγησαν στην κρίση χρέους, δεν τις βλέπουμε στις διαφημίσεις των τραπεζών. Το ότι έχουν άλλο όνομα, δεν σημαίνει ότι δεν υπάρχουν.Ο δανεισμός για διακοπές ακμάζει, απλά δεν το «φωνάζουν», όπως παλαιότερα. Δεν τα λέμε πια «διακοποδάνεια», έχουν πολλά ονόματα, αλλά πάντα είναι προϊόντα καταναλωτικής πίστης. Η ίδια ανάγκη καλύπτεται από ένα ανοιχτό ή κλειστό καταναλωτικό, συνήθως με αρκετά υψηλό επιτόκιο (12%-15%), ή μέσω πιστωτικής κάρτας, που στην ουσία είναι ένα πολύ ακριβό ανοικτό καταναλωτικό δάνειο (επιτόκιο πέριξ του 16,73%).

Πριν από τρία χρόνια συστημική τράπεζα διαφήμιζε διακοπές σε 6 άτοκες δόσεις με χρήση πιστωτικής, αλλά όπως όλες οι διαφημιζόμενες άτοκες δόσεις, αυτό ισχύει μόνο αν τις πληρώσεις στην ώρα τους. Προς έκπληξη κανενός, πολλοί δεν το κάνουν και επιβαρύνονται με τα προβλεπόμενα υψηλά επιτόκια…

«Εκρηξη»

Με δεδομένο ότι πλέον, αυτά τα δάνεια δεν χορηγούνται ειδικά για τον σκοπό των διακοπών, αλλά εντάσσονται μέσα στην «ομπρέλα» των καταναλωτικών δανείων, δεν υπάρχουν ξεχωριστά στοιχεία που να δείχνουν πόσα είναι. Ομως, ο χρόνος έχει μήνες και τουριστικές σεζόν. Η «έκρηξη» νέων καταναλωτικών δανείων σχεδόν κάθε χρόνο στην αρχή της τουριστικής περιόδου δίνει μία καλή εικόνα για τον σκοπό των νέων δανείων. Ειδικά αν αφαιρέσεις τα καταναλωτικά δάνεια που χορηγούνται με εξασφαλίσεις, ένδειξη ότι πρόκειται για μεγαλύτερα ποσά που συνήθως ξεπερνούν τα όρια ενός «διακοποδανείου». Παράδειγμα, το 2023 το σύνολο των καταναλωτικών δανείων του Απριλίου ήταν 77 εκατ. ευρώ, όμως μόλις μπήκε το θέρος, τον Ιούνιο έφτασε τα 115 εκατ. ευρώ. Το 2022, τον Απρίλιο χορηγήθηκαν 84 εκατ., ενώ τον Ιούνιο 120 εκατ. ευρώ, το 2021 τα καταναλωτικά του Απριλίου ήταν 79 εκατ. ευρώ, ενώ τον Ιούνιο 105 εκατ. ευρώ.

Γενικά, με εξαίρεση τις γιορτές των «δώρων», όπως την περίοδο Χριστουγέννων και Πρωτοχρονιάς, το καλοκαίρι βλέπουμε σχεδόν κάθε χρόνο αύξηση στα καταναλωτικά δάνεια. Προφανώς δεν προορίζονται όλα για διακοπές, αλλά πολλά είναι καταναλωτικά «διακοποδάνεια».

Τα πακέτα

Πέρα από τις πιστωτικές κάρτες, όπου τα όρια διαφέρουν από κάρτα σε κάρτα, οι τράπεζες προωθούν τα προσωπικά δάνεια (καταναλωτικά) και κυρίως αυτά που χορηγούνται μέσω Διαδικτύου. Ανάλογα με την τράπεζα μπορείς να πάρεις ένα «e-loan» από την Πειραιώς έως 15.000 ευρώ και να το αποπληρώσεις σε έως 84 μήνες με κυμαινόμενο επιτόκιο 10,95%, ένα «myAlpha Quick Loan» από την Alpha Bank με όριο 5.000 ευρώ και αποπληρωμή έως 60 μήνες, με επιτόκιο σταθερό 15%, ένα «Fast Loan» από τη Eurobank έως 5.000 ευρώ για πληρωμή σε 60 μηνιαίες δόσεις και κυμαινόμενο επιτόκιο 14,3% (+0,60% εισφορά Ν.128/1975) ή από την Εθνική Τράπεζα το προσωπικό δάνειο «ΕΞΠΡΕΣ», με επιτόκιο 14,75%, που δίνει έως και 6.000 ευρώ μετρητά, με αποπληρωμή επίσης σε 60 δόσεις. Οι τράπεζες χορηγούν το δάνειο, το τι θα κάνεις τα χρήματα είναι προσωπική επιλογή.

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ ΠΡΟΣΦΕΡΟΜΕΝΩΝ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ ΜΕΣΩ ΔΙΑΔΙΚΤΥΟΥ

ΔΑΝΕΙΟ 2.000 ΕΥΡΩ ΜΕ ΑΠΟΠΛΗΡΩΜΗ ΣΕ 12 ΜΗΝΕΣ
ΤράπεζαΠρόγραμμαΕπιτόκιοΔόση (Μηνιαία)Συνολο δόσεων
Εθνική ΤράπεζαΠροσωπικό Δάνειο «ΕΞΠΡΕΣ»14,75%180,28€2.163,36€
EurobankΠροσωπικό δάνειο 

«Fast Loan»

14,3%180,42€2,165,07€
Τράπεζα Πειραιώς«e-loan by winbank»10,95%177,28€2,127,32€
Alpha Bank«myAlpha Quick Loan»15%181,08€2.173€

Πηγή: moneyonline.gr, ιστοσελίδες τραπεζών

Το πραγματικό κόστος και ο κίνδυνος της ακριβής διευκόλυνσης

Οι τράπεζες θέλουν να δανείσουν ακόμα περισσότερο στα καταναλωτικά που είναι ακριβά και τους αποφέρουν το μεγαλύτερο κέρδος. Αν και το να δανειστείς δεν είναι δύσκολο, δεν είναι τόσο εύκολο όπως ήταν πριν από την κρίση. Ακόμα και τα δάνεια μικρών ποσών, που δεν έχουν εξασφαλίσεις, περνούν από την κρησάρα του «Τειρεσία», οπότε αποκλείονται αρκετοί.

Στην καταναλωτική πίστη καμία επιλογή δεν είναι φθηνή. Παράδειγμα, για κάποιον που θέλει 2.000 ευρώ για να πραγματοποιήσει το όνειρό του ή την ανάγκη του για διακοπές. Σε αυτή την επιλογή προσφέρονται επιτόκια κοντά στο 14,3% (+0,6% εισφορά Ν.128/75). Αυτό σημαίνει ότι αν το αποπληρώσεις σε 6 μήνες, θα πληρώνεις δόση 348 ευρώ τον μήνα και συνολικά θα επιστρέψεις στην τράπεζα 2.088 ευρώ. Δηλαδή θα έχεις κάνει τις διακοπές σου, θα τις πληρώσεις όταν θα έχεις χρήματα και η όλη διευκόλυνση θα σου έχει στοιχίσει 88 ευρώ. Οχι ακριβώς. Ακόμα και στην ιδανική περίπτωση που θα πληρώσεις τις δόσεις στην ώρα τους, η εξέταση φακέλου δανείου έχει κόστος. Στην τράπεζα του παραδείγματος είναι έξοδα 70 ευρώ για αίτηση online ή 120 ευρώ για αίτηση τηλεφωνικά ή σε κατάστημα. Τα χρήματα αυτά θα κρατηθούν από το ποσό του δανείου, άρα αντί για 2.000 ευρώ θα πάρεις 1.930 ή 1.880 ευρώ καθαρά. Αλλά καθώς εσύ θα αποπληρώσεις το σύνολο των 2.088 ευρώ, αυτό σημαίνει ότι η διευκόλυνση θα σου κοστίσει 158 ή 208 ευρώ. Και αυτό, στην καλύτερη περίπτωση, όπου έχεις επιλέξει αποπληρωμή σε 6 μήνες.

Αν για οποιονδήποτε λόγο έχεις επιλέξει μεγαλύτερη αποπληρωμή, πες 12, 24 ή 60 μήνες, το κόστος ανεβαίνει. Δεδομένου ότι αναφερόμαστε σε δάνεια διακοπών, συνήθως επιλέγεται η αποπληρωμή προ της επόμενης σεζόν, αλλά καθώς οι τράπεζες δίνουν τη δυνατότητα για αποπληρωμή σε έως 60 μήνες, να δούμε το κόστος και σε ακόμα δύο παραδείγματα, αυτά των 12 μηνών και των 48. Σε περίπτωση που επιλεγεί το 1 έτος, η δόση πέφτει στα 180 ευρώ τον μήνα. Το συνολικό ποσό επιστροφής στην τράπεζα είναι τα 2.160 ευρώ και το συνολικό κόστος χρηματοδότησης θα είναι 230 ευρώ για online αίτηση του δανείου ή 280 ευρώ αν η αίτηση έγινε τηλεφωνικά ή σε κατάστημα.

Προσοχή

Οσο πιο μεγάλη η διευκόλυνση τόσο πιο μεγάλο το κόστος. Δεδομένου ότι σε πολύ κόσμο μπορεί να μην περισσεύουν 180 ευρώ τον μήνα για αποπληρωμή δανείου, υπάρχει και η περίπτωση των 4 ετών (48 μήνες). Εδώ η δόση πέφτει στα 56 ευρώ τον μήνα και το συνολικό ποσό που θα επιστραφεί στην τράπεζα είναι 2.688 ευρώ. Μαζί με τα έξοδα δανείου που περιγράψαμε παραπάνω, το κόστος χρηματοδότησης ανεβαίνει στα 758 ευρώ (37,9% στο αρχικό ποσό) ή στα 808 ευρώ (+40,4%).

Να σημειώσουμε ότι οι περισσότερες τράπεζες, αν και το επιτρέπουν, δεν προτείνουν τόσο μεγάλη περίοδο αποπληρωμής για τόσο χαμηλό ποσό δανεισμού. Στις συστημικές τράπεζες ο χρόνος αποπληρωμής είναι συνδεδεμένος με το ποσό. Για παράδειγμα, το «Fast Loan» της Eurobank, για ποσό 2.000 ευρώ επιτρέπει χρόνο αποπληρωμής έως 48 μήνες και όχι 60. Οπως είδαμε, όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος αποπληρωμής τόσο περισσότερο φαίνεται η επιβάρυνση από τα μεγαλύτερα επιτόκια και αν για οποιονδήποτε λόγο οι πληρωμές καθυστερούν, τότε προστίθενται πρόσθετα κόστη που ανεβάζουν τον λογαριασμό κατά πολύ. Το πρόβλημα είναι μεγαλύτερο στις πιστωτικές κάρτες. Εκεί αν και διαφημίζεται το άτοκο της πληρωμής, αν καθυστερήσεις να τις καταβάλεις, έχεις το ακριβό επιτόκιο της κάρτας συν την υπερημερία. Στις ληξιπρόθεσμες οφειλές υπάρχει πρόσθετο κόστος σε κεφάλαιο, ποσό τόκων και έξοδα που επιβαρύνονται με επιπλέον 2,5% «τιμωρητικό» επιτόκιο. Αυτό μπορεί να ανεβάσει το κόστος της χρηματοδότησης με πιστωτική κοντά στο 20%. Οσο καθυστερεί η αποπληρωμή το ποσό μόνο θα μεγαλώνει και στο τέλος, μπορεί να πληρώσεις τις διακοπές σου… «χρυσές».

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ ΚΟΣΤΟΥΣ ΧΡΗΜΑΤΟΔΟΤΗΣΗΣ ΑΝΑ ΧΡΟΝΟ ΑΠΟΠΛΗΡΩΜΗΣ

ΔΑΝΕΙΟ 2.000 ΕΥΡΩ, ΕΠΙΤΟΚΙΟ 14,75%
Χρόνος αποπληρωμήςΔόσηΣυνολικό ποσό αποπληρωμής
12 μήνες180,282.163,36
18 μήνες124,532.241,54
24 μήνες96,742.321,76
36 μήνες69,092.487,24
48 μήνες55,412.659,68

Πηγή: Ιστοσελίδες τραπεζών

πηγή: eleftherostypos.gr