Το Υπουργείο Οικονομικών ετοιμάζει μία πολυσυζητημένη ρύθμιση που αφορά χιλιάδες δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο – αλλά προς το παρόν τηρεί σιγή ιχθύος. Οι πληροφορίες λένε ότι μέχρι το τέλος του μήνα θα πέσουν οι τελικές υπογραφές για το σχέδιο που αναμένεται να φέρει «ανάσα» σε δεκάδες χιλιάδες πολίτες που είδαν τις οφειλές τους να εκτοξεύονται λόγω της συναλλαγματικής διαφοράς.
Αν και ακόμα δεν έχουν ανακοινωθεί επίσημα όλα τα στοιχεία, οι διαρροές δίνουν μια σαφή εικόνα του τι πρόκειται να ισχύσει: θα προβλέπονται κουρέματα από 10% έως και 25%, ενώ τα δάνεια θα μετατραπούν από φράγκα σε ευρώ με σταθερό επιτόκιο που θα κυμαίνεται μεταξύ 2,3% και 2,9%.
Ποιοι ευνοούνται περισσότερο;
Στο «πάνω ράφι» της ρύθμισης μπαίνουν όσοι πληρούν συγκεκριμένα οικονομικά και περιουσιακά κριτήρια. Για παράδειγμα, ένα μονοπρόσωπο νοικοκυριό με ετήσιο εισόδημα έως 11.000 ευρώ και ακίνητη περιουσία που δεν ξεπερνά τις 150.000 ευρώ θα μπορεί να εξασφαλίσει «κούρεμα» 25% και σταθερό επιτόκιο 2,3%.
Αντίστοιχα, για μεγαλύτερες οικογένειες, τα όρια προσαρμόζονται ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού και τον αριθμό των προστατευόμενων μελών. Δεν θα λαμβάνονται υπόψη μόνο το εισόδημα και τα ακίνητα, αλλά και άλλες πηγές πλούτου, όπως τραπεζικές καταθέσεις και επενδυτικά προϊόντα.
Για όσους δεν πληρούν τα παραπάνω κριτήρια, θα υπάρχει η δυνατότητα ένταξης σε άλλη, λιγότερο ευνοϊκή ρύθμιση: 10% κούρεμα και επιτόκιο 2,9%, χωρίς όμως περιορισμούς σε περιουσιακά ή εισοδηματικά στοιχεία.
Οι τράπεζες και οι servicers… στο σκοτάδι
Αυτό που προκαλεί εντύπωση είναι ότι ακόμα και οι ίδιες οι τράπεζες και οι εταιρείες διαχείρισης δανείων (servicers), που έχουν στα χέρια τους τα περισσότερα από αυτά τα δάνεια – περίπου 20.000 οι πρώτες και 15.000 οι δεύτερες – δηλώνουν ότι δεν έχουν πλήρη εικόνα για το πώς θα διαμορφωθούν τελικά οι όροι της ρύθμισης.
Η πρόκληση για το οικονομικό επιτελείο είναι τεράστια, καθώς τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο δεν είναι όλα ίδια. Υπάρχουν δάνεια που ρυθμίστηκαν στο παρελθόν, άλλα που παραμένουν ενήμερα με λύσεις step-up, και άλλα που έχουν χαρακτηριστεί μη εξυπηρετούμενα – το καθένα με διαφορετικά χαρακτηριστικά και προφίλ κινδύνου.
Τι συνέβη με τα παλιά «κόκκινα» δάνεια;
Μια μεγάλη μερίδα αυτών των δανείων έχει ήδη περάσει στα χέρια servicers και είχε ρυθμιστεί με ιδιαίτερα ευνοϊκούς όρους όταν η αξία των ακινήτων είχε καταρρεύσει. Σε αρκετές περιπτώσεις, οι δανειολήπτες είχαν πετύχει «κούρεμα» έως και 50%, όταν η οφειλή τους ξεπερνούσε την εμπορική αξία του ακινήτου. Συνολικά, εκτιμάται πως κατά την προηγούμενη δεκαετία, τα «κόκκινα» στεγαστικά σε φράγκο έτυχαν κουρέματος μεταξύ 30% και 40%, με την προϋπόθεση ότι τηρούνταν οι ρυθμίσεις.
6 μήνες προθεσμία για να πάρεις την απόφαση της ζωής σου
Όσοι δανειολήπτες θέλουν να ενταχθούν στη νέα ρύθμιση, θα έχουν στη διάθεσή τους περίοδο χάριτος έξι μηνών για να αποφασίσουν αν θα κάνουν το μεγάλο βήμα. Το βασικό δέλεαρ είναι η μετατροπή των δανείων σε ευρώ με σταθερό επιτόκιο μέχρι την πλήρη εξόφληση, εξαλείφοντας έτσι το ρίσκο της ισοτιμίας αλλά και των επιτοκίων.
Σήμερα, η Κεντρική Τράπεζα της Ελβετίας διατηρεί μηδενικά επιτόκια, όμως το 3μηνο Euribor – που επηρεάζει τα περισσότερα στεγαστικά σε ευρώ – βρίσκεται κάτω από το 2%. Αυτό σημαίνει ότι η σταθερότητα που θα προσφέρει η ρύθμιση ίσως αποδειχθεί σωτήρια για πολλούς, ιδίως σε περίπτωση που η αγορά αλλάξει ξαφνικά κατεύθυνση.
Τι δείχνουν οι πρώτες εκτιμήσεις
Αν και τα ακριβή στοιχεία της ρύθμισης αναμένονται, εκτιμάται πως η πλειοψηφία των δανειοληπτών που θα επιλέξει να ενταχθεί στη νέα διαδικασία, θα δει ένα κούρεμα μεταξύ 15% και 20%. Ωστόσο, η μεγάλη άνοδος των τιμών στα ακίνητα ενδέχεται να λειτουργήσει αποτρεπτικά για ορισμένους: η αυξημένη αξία της περιουσίας τους μπορεί να τους κατατάξει σε λιγότερο ευνοϊκές κατηγορίες, με μικρότερο κούρεμα.
Τέλος, το σχέδιο πρέπει να εγκριθεί και από τις εποπτικές αρχές – κάτι που, σύμφωνα με πηγές, αναμένεται να συμβεί στις αρχές Σεπτεμβρίου.
