Αντίστροφη μέτρηση για χιλιάδες δανειολήπτες – Η προθεσμία λήγει στις 30 Σεπτεμβρίου, αλλά υπάρχει μια κρίσιμη λεπτομέρεια που μπορεί να αποδειχθεί καθοριστική – Ποιοι μπορούν να μειώσουν το κεφάλαιο μέσω της βελτιωμένης ισοτιμίας και τι συμβαίνει με τα «κόκκινα» δάνεια
Στην τελική ευθεία μπαίνει η διαδικασία για τα εξυπηρετούμενα δάνεια σε ελβετικό φράγκο, καθώς σήμερα, 30 Σεπτεμβρίου, ολοκληρώνεται η προθεσμία για την υπαγωγή στη ρύθμιση που προβλέπει μετατροπή των οφειλών σε ευρώ με βελτιωμένη ισοτιμία και σταθερό επιτόκιο.
Για χιλιάδες δανειολήπτες πρόκειται για μια ημερομηνία που απαιτεί ιδιαίτερη προσοχή. Η προθεσμία είχε ήδη παραταθεί μία φορά, αφού αρχικά έληγε στις 19 Αυγούστου και στη συνέχεια μεταφέρθηκε νομοθετικά στο τέλος Σεπτεμβρίου.
Με τα μέχρι στιγμής δεδομένα δεν προβλέπεται νέα παράταση, γεγονός που σημαίνει ότι όσοι επιθυμούν να αξιοποιήσουν τη συγκεκριμένη δυνατότητα δεν θα πρέπει να αφήσουν την αίτησή τους για αργότερα.
Υπάρχει, ωστόσο, μία πολύ σημαντική διευκρίνιση: η 30ή Σεπτεμβρίου δεν σημαίνει ότι μέχρι σήμερα πρέπει να έχει ολοκληρωθεί ολόκληρη η διαδικασία με την τράπεζα ή τον servicer.
Το «κλειδί» της προθεσμίας: Αρκεί η αίτηση
Για τους δανειολήπτες που υπάγονται στις τρεις πρώτες κατηγορίες της ρύθμισης, εκείνο που έχει καθοριστική σημασία είναι να υποβληθεί εμπρόθεσμα η αίτηση στην ηλεκτρονική πλατφόρμα.
Εφόσον αυτό γίνει μέχρι την καταληκτική ημερομηνία, το δικαίωμα υπαγωγής διατηρείται ακόμη και αν η σχετική βεβαίωση κατάταξης εκδοθεί αργότερα.
Η διαδικασία έκδοσης της βεβαίωσης μπορεί να απαιτήσει ακόμη και 10 έως 15 ημέρες. Αυτό, όμως, δεν ακυρώνει την εμπρόθεσμη αίτηση.
Η βεβαίωση θα χρησιμοποιηθεί στη συνέχεια για να ολοκληρωθεί η μετατροπή του δανείου από ελβετικό φράγκο σε ευρώ και να προσδιοριστούν οι όροι που αντιστοιχούν στην κατηγορία του συγκεκριμένου δανειολήπτη.
Επομένως, όσοι έχουν ξεκινήσει τη διαδικασία αλλά ανησυχούν επειδή δεν έχει ακόμη εκδοθεί το σχετικό πιστοποιητικό θα πρέπει να γνωρίζουν ότι το κρίσιμο στοιχείο είναι η ημερομηνία υποβολής της αίτησης.
Μαζική συμμετοχή – Προς 17.500 συμβάσεις
Το ενδιαφέρον για τη ρύθμιση εμφανίζεται ιδιαίτερα υψηλό.
Από περίπου 20.600 ενήμερα ή ρυθμισμένα και εξυπηρετούμενα δάνεια σε ελβετικό φράγκο που βρίσκονται στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών, περισσότερα από 15.000 έχουν ήδη μπει στη διαδικασία μετατροπής.
Με την επεξεργασία και των αιτήσεων που κατατέθηκαν τις τελευταίες ημέρες, οι τραπεζικές εκτιμήσεις ανεβάζουν τον τελικό αριθμό σε περισσότερες από 17.500 συμβάσεις.
Εφόσον επιβεβαιωθεί αυτή η εκτίμηση, θα πρόκειται για ποσοστό κοντά στο 85% του συγκεκριμένου χαρτοφυλακίου.
Πρέπει, πάντως, να σημειωθεί ότι τα στοιχεία αυτά αφορούν τα ενήμερα ή ήδη ρυθμισμένα δάνεια που εξυπηρετούνται και όχι το σύνολο των δανείων σε ελβετικό φράγκο που είχαν χορηγηθεί στο παρελθόν.
Πώς λειτουργεί η βελτιωμένη ισοτιμία
Ο πυρήνας της ρύθμισης βρίσκεται στη μετατροπή του δανείου από ελβετικό φράγκο σε ευρώ με ευνοϊκότερη ισοτιμία σε σχέση με την τρέχουσα.
Με αυτόν τον μηχανισμό περιορίζεται το ανεξόφλητο κεφάλαιο που μεταφέρεται σε ευρώ.
Το ύψος της βελτίωσης δεν είναι ίδιο για όλους. Η ρύθμιση προβλέπει τέσσερις διαφορετικές κατηγορίες.
Στην πρώτη κατηγορία προβλέπεται βελτίωση της ισοτιμίας κατά 50% και σταθερό επιτόκιο 2,3%.
Στη δεύτερη κατηγορία η βελτίωση της ισοτιμίας ανέρχεται σε 30%, με σταθερό επιτόκιο 2,5%.
Στην τρίτη κατηγορία προβλέπεται βελτίωση κατά 20% και σταθερό επιτόκιο 2,7%.
Η ένταξη σε καθεμία από αυτές τις κατηγορίες εξαρτάται από συγκεκριμένα οικονομικά και κοινωνικά κριτήρια, μεταξύ των οποίων περιλαμβάνονται το εισόδημα, η ακίνητη περιουσία, οι καταθέσεις και η σύνθεση του νοικοκυριού.
Υπάρχει και τέταρτη κατηγορία χωρίς οικονομικά κριτήρια
Ιδιαίτερη σημασία έχει η τέταρτη κατηγορία, καθώς αφορά όσους δεν πληρούν τα εισοδηματικά ή περιουσιακά κριτήρια των τριών προηγούμενων κατηγοριών.
Σε αυτήν προβλέπεται βελτίωση της ισοτιμίας κατά 15% και σταθερό επιτόκιο 2,9%.
Δεν υπάρχουν εισοδηματικοί ή περιουσιακοί περιορισμοί και, σε αντίθεση με τις πρώτες τρεις κατηγορίες, δεν απαιτείται η έκδοση βεβαίωσης κατάταξης.
Ο ενδιαφερόμενος απευθύνεται απευθείας στην τράπεζα ή στον servicer που διαχειρίζεται το δάνειό του.
Στα παραπάνω επιτόκια προστίθεται η εισφορά του νόμου 128/1975.
Παράλληλα, προβλέπεται δυνατότητα επιμήκυνσης της διάρκειας αποπληρωμής έως και κατά πέντε χρόνια, ώστε να μπορεί να μειωθεί περαιτέρω η μηνιαία επιβάρυνση του δανειολήπτη.
Τι γίνεται με τα «κόκκινα» δάνεια
Διαφορετική είναι η κατάσταση για τα δάνεια που βρίσκονται σε σοβαρή καθυστέρηση.
Η προθεσμία της 30ής Σεπτεμβρίου αφορά την προνομιακή μετατροπή των ενήμερων ή ρυθμισμένων και εξυπηρετούμενων δανείων.
Για τις οφειλές που βρίσκονταν σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών προβλέπεται διαφορετική διαδικασία.
Οι συγκεκριμένοι οφειλέτες μπορούν να κινηθούν μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού ή να επιδιώξουν διμερή ρύθμιση με την τράπεζα ή τον servicer.
Και εδώ υπάρχει μία ουσιαστική διαφοροποίηση: για την αίτηση στον εξωδικαστικό μηχανισμό δεν ισχύει η καταληκτική ημερομηνία της 30ής Σεπτεμβρίου.
Στην περίπτωση αυτή η οφειλή μετατρέπεται σε ευρώ και στη συνέχεια ρυθμίζεται σύμφωνα με τους όρους και τις διαδικασίες του εξωδικαστικού μηχανισμού.
Η απόφαση που δεν γυρίζει πίσω
Πριν από την τελική επιλογή, οι δανειολήπτες θα πρέπει να γνωρίζουν και δύο ιδιαίτερα σημαντικές συνέπειες της υπαγωγής.
Η μετατροπή του δανείου σε ευρώ είναι οριστική. Μετά την ολοκλήρωση της διαδικασίας το δάνειο δεν μπορεί να επιστρέψει στο ελβετικό φράγκο.
Παράλληλα, η ένταξη στη συγκεκριμένη ρύθμιση συνδέεται με την κατάργηση τυχόν εκκρεμών δικαστικών διαδικασιών που έχει κινήσει ο δανειολήπτης σχετικά με τη συγκεκριμένη οφειλή.
Για τον λόγο αυτό, ειδικά στις περιπτώσεις όπου υπάρχει ενεργή δικαστική διεκδίκηση, η απόφαση χρειάζεται προσεκτική αξιολόγηση των συνεπειών της.
Για όσους, όμως, έχουν ήδη αποφασίσει να ακολουθήσουν τη συγκεκριμένη λύση, το μήνυμα της σημερινής ημέρας είναι σαφές: η εμπρόθεσμη υποβολή της αίτησης είναι αυτή που κατοχυρώνει το δικαίωμα υπαγωγής.
Και με τη δεύτερη παράταση να μην βρίσκεται, σύμφωνα με τα μέχρι στιγμής δεδομένα, στο τραπέζι, η 30ή Σεπτεμβρίου αποτελεί την κρίσιμη ημερομηνία για χιλιάδες δανειολήπτες που εξακολουθούν να έχουν δάνεια συνδεδεμένα με το ελβετικό φράγκο.
